Yukarýdaki tariflerden birine uyuyorsanýz bu yazýmýz sizin için.

Sizi merakta býrakmayalým, sorunun kýsa cevabýný hemen verelim: cevap kiþinin bütçesine ve günlük harcamalarý rahat yapma / para biriktirme arasýnda ne tarafa yakýn olduðuna göre deðiþir. Ancak, genel olarak içinde yaþayacaðýnýz evi krediye girip satýn almak uzun vadede en doðru karar. Niye mi böyle düþünüyoruz? Buyrun okuyun:

Kredi - kira karþýlaþtýrmasýnda net karara varmak için, bazý varsayýmlara dayalý detaylý bir hesap yapmak lazým. Yazýmýzda bu hesaba dahil olmasý gereken en önemli konularý ele alacaðýz.

Konut Kredisi Kullandýðýnýz Senaryo

Öncelikli olarak konut kredisi kullanmak için elinizde birkaç istisna dýþýnda mutlaka biraz peþinatýnýz olmalý. Alacaðýnýz evin deðerinin %25’ini (yani 4’te birini) peþin olarak ödemeniz BDDK tarafýndan yasal olarak zorunlu tutulmuþ bir þart olduðundan bundan kaçýþ yok.

Örnek verirsek, 135.000 TL deðerinde bir ev için yaklaþýk 35.000 TL peþinatýnýzýn olmasý gerekiyor ve konut kredisini ancak geriye kalan 100.000 TL için kullanabilirsiniz.

Bugünün þartlarýnda (Mart-Nisan 2015) 100.000 TL konut kredisi için 10 yýl vadede aylýk taksitleriniz 1.346 TL olacaktýr. Öncelikle bu tutarýn sizin bütçenizi zorlamayacak bir seviyede olduðundan emin olmanýz lazým.

Kredinin 10 sene boyunca toplam geri ödemesi (faiz + anapara) ise 161.500 TL olmaktadýr. Konut kredisi kullanmanýzdan dolayý ödeyeceðiniz kredi tahsis ücreti, ekspertiz ve ipotek tesisi ücreti toplamý (dosya masrafý) yaklaþýk 1.000 TL olmakta. Bu þartlar altýnda 100.000 TL’yi 10 yýl vade ile almanýz durumunda faiz ve masraf toplamý 62.500 TL, anaparanýz da dâhil toplam ödemeniz 162.500 TL olmaktadýr.

Bu alýþveriþ karþýlýðýnda 10 sene sonra bir eve sahip olacaksýnýz ve evin o günkü deðerinin ne olacaðý önemli bir soru. Geçtiðimiz 5 senede ev fiyatlarý toplam %75 oranýnda son 10 senede ise toplam %230 artmýþ. Yani baþka bir deðiþle 100.000 TL’lik bir evi 5 sene önce alsaydýnýz bugünkü fiyatý 175.000 TL, on sene önce ayný parayý bir eve ödemiþ olsaydýnýz bugünkü fiyatý tam 330.000TL olacaktý. Yani tam 3,3 katý! Ayný dönemde enflasyon %118 artmýþ; yani bu hesaba göre yatýrýmýnýzýn “enflasyondan arýndýrýlmýþ” reel deðeri de ciddi oranda artmýþ olacaktý.

Gelin biz biraz daha tedbirli davranalým ve evinizin deðer artýþýnýn ileriki yýllarda geçmiþ 10 yýllýk ortalamanýn yarýsý kadar (daha düþük) olacaðýný varsayalým. Biraz detaylý bir hesaplamayla bugün 135.000 TL’ye aldýðýnýz evin deðeri 10 sene sonra 362.000 TL olacak ve bu durumda evin deðer artýþýndan elde ettiðiniz kazanç 227.000 TL olacaktýr. Bu kârdan yukarýda hesapladýðýmýz kredi faizi ve masraflarý da düþersek kârýnýz net olarak 164.500 TL olacaktýr. Evi alýrken ödemeniz gereken %2 tapu harcý ve emlakçý komisyonunu (ortalama %2) da ekleseniz bile durum çok deðiþmiyor, net kârýnýz 159.000 TL ediyor.

Yani Türkiye gibi geliþen ve nüfusu her geçen gün büyüyen bir ülkede konut kredisine verdiðiniz faize yanmayýn, çünkü oldukça yüksek bir ihtimalle aldýðýnýz evin deðer artýþý ödediðiniz faizlerin kat be kat üzerinde olacaktýr.

Kiraya Çýkmanýz Durumunda

Deðeri 135 bin TL olan ve aylýk olarak 650 TL kira ödediðiniz bir evde oturduðunuzu varsayalým. Kira kontratýnýzýn yenilenmesi durumunda zam oraný üst sýnýrý Yargýtay 6. Hukuk Dairesinin Aralýk 2013’te verdiði emsal karara göre üretici fiyat endeksi (ÜFE) oranýna göre belirlenecek. Geçmiþ verilere göre 10 yýl boyunca kira artýþýnýzýn yýllýk ortalama %8 olduðunu varsayalým. Bu durumda 10 yýl sonra ödeyeceðiniz aylýk kiranýz 1.300 TL ve 10 yýlda kiraya ödediðiniz toplam bedel ise; 113.000 TL olacaktýr (68,000TL faiz ve tüm masraflar yerine!).